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跟着粤港澳大湾区各项产业日益茁壮发展，住户在学习、服务、生计等方面来去日益时常，大湾区跨境征信衔尾共建成为内陆、香港和澳门三地的蹙迫需求。本文通过对征信业务跨境开展的必要性和可行性酌量，并对当今已开展跨境征信业务的情况进行调研，探索粤港澳大湾区从征信业务跨境衔尾切入征信市集的旅途，并建议针对性建议。

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粤港澳大湾区征信衔尾必要性

落实粤港澳大湾区发展政策的要求2017年政府使命叙述初度建议粤港澳大湾区，2018年政府使命叙述将粤港澳大湾区修复纳入“区域协调发展政策”，2019年，《粤港澳大湾区发展打算提要》发布。2020年4月，东说念主民银行四部门对于《金融复古粤港澳大湾区修复观点》中明确指出“推动跨境征信衔尾，复古粤港澳三地征信机构开展跨境衔尾，探索鼓动征信家具互认，为粤港澳大湾区提供征征服务”。粤港澳大湾区征征服务的融会发展是大湾区经济金融中的要紧一环，是落实大湾区发展政策的具体举措。对促进粤港澳大湾区经济发展，防范风险有要紧趣味趣味经济全球化布景下，市集经济即信用经济，市集经济发展的同期伴跟着信用风险的产生。粤港澳三地的金融信用信息、买卖信用信息以及全球信用信息都是相互并立的，粤港澳大湾区的市集经济主体在信贷、交易过程中不可多维度地了解对方的信用景况，这不仅戒指了市集经济主体的交易意愿，也大大提高了信贷、交易过程中的信用风险。粤港澳大湾区征征服务融会发展对促进粤港澳大湾区经济发展、防范风险有要紧趣味趣味，亦然修复大湾区安全富厚的营商环境的基本要求。约略知足日益增长的征信查询需求在国度高度关心及各项政策落地复古下，粤港澳大湾区高速发展，三地住户经济、生计往往常益时常。在跨境民生方面，粤、港、澳三地在服务、社保、医疗、训导等限制已形成较好的衔尾发展基础。在2020年，香港住户在大湾区内陆城市置业成交宗数是1.61万宗，触及面积约150万平常米，总成交金额超越309亿元（东说念主民币）。结束2020年底，超20万香港住户肯求了内陆居住证；澳门住户在横琴购置种种物业8200余套、办理居住证5000多东说念主，近5万东说念主次澳门住户在横琴就医，53名澳门医生在横琴跨境持业。港澳住户往复两岸生计使命，催生了好多征信查询需求，2020年、2021年，广东省分中心经受港澳台住户战役内陆通行证查询信用叙述7547份、7939份，在疫情情况下仍有彰着增长，该项业务查询量在2018年仅有1044份。金融业务的跨境发展也对征信查询产生了很高的需求。在跨境融会方面，港澳地区成为内陆投资者对全球资产配置的窗口，而港澳投资者也但愿分享内陆经济发展带来的金钱红利。结束2021年末，粤港澳大湾区“跨境理和会”内陆已报备的试点银行增至27家，“跨境理和会”业务参与投资者达2.2万东说念主，办理资金汇划5855笔，金额4.86亿元东说念主民币。在跨境融资方面，跟着大湾区经济加快融会，在粤港澳三地均有布局的买卖银行，启动整合三地信贷业务，以结束对大湾区企业的跨境服务。广东银保监局数据露馅，结束2021年10月末，广东银行业复古大湾区贷款余额19.46万亿元东说念主民币，同比增多11.8%。凭据东说念主民银行广州分行2019年以来对22家买卖银行的征信查询需求情况造访及回拜，内陆及港澳买卖银行均有热烈的征信查询需求，如工商银行广东省分行、修复银行广东省分行、广发银行总行示意，在为港澳住户和企业（包括担保企业、关联企业为港澳企业）、在港澳有业务筹办的企业或者有港澳东说念主士担任企业法东说念主代表（股东或动作典质东说念主、保证东说念主）的企业办理信贷、外乡开户付款、内保外贷、外保内贷等业务时，需要了解个东说念主或企业在港澳地区的欠债及资信情况。香港大兴银行、恒生银行等但愿通过适应的路线分享内陆征信系统相聚的信息，了解港澳客户在内陆的征信情况。有益于促进粤港澳大湾区成分流动粤港澳大湾区领有世界级口岸群和宽绰的经济土产货，缓缓发展成为全球最要紧的成本麇集中心之一。可是粤港澳三地经济轨制、法律体系、行政体系以及社会文化的相反导致三地衔尾来去信任度不高，使得大湾区东说念主才、成本、手艺、信息等种种产业成分流动不顺畅，退却大湾区经济进一步洞开发展。粤港澳大湾区征征服务融会推动信用信息在大湾区间解放流动，有益于促进大湾区企业、机构间的衔尾，便利大湾区种种产业成分明白。

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粤港澳大湾区征信家具融会的可行性

“政府+市集”双轮驱动新模式为大湾区征信融会发展提供更多可能20世纪90年代末，我国建立由央行主导的宇宙谐和的全球征信体系。在21世纪初建成宇宙谐和的个东说念主和企业征信系统，并确立中国东说念主民银行征信中心，我国征信业启动快速发展。结束2021年末，中国东说念主民银行征信系统（二代）共收录企业和其他组织7838万户，收录当然东说念主11.3亿。2018年3月，百行征信有限公司在深圳成立，百行征信是中国第一家有个东说念主征信业务派司的市集化个东说念主征信机构。它的成立开启了我国“政府+市集”双轮驱动的新征信模式，是对中国东说念主民银行征信系统的有劲补充。2020年12月，东说念主民银行批准朴说念征信有限公司个东说念主征信业务许可，征信业市集化发展得到进一步鼓动，有益于增多征信灵验供给。“政府+市集”的修复模式推动我国征信业走上快车说念，也为跨境征信衔尾提供更多的可能。征信跨境衔尾在法律轨制层面存在“例外要求”的协调空间粤港澳三地均强调对个东说念主秘籍的保护。《中华东说念主民共和国个东说念主信息保护法》已于2021年11月1日起实施，该法为跨境征信衔尾提供了原则性、要求性的法律基础。香港的《个东说念主尊府（私隐)条例》和澳门的《个东说念主尊府保护法》要求对个东说念主信息实施严格保护，但同期确立了个东说念主信息流动的“例外要求”。这为粤港澳三地征信家具在互通过程中提供了法律轨制协调空间。跨境征信业求实践为大湾区征信跨境衔尾提供鉴戒当今，已有在东说念主民银行广州分行备案的征信机构开展跨境企业征征服务，如向香港购买主体提供内陆企业实地信用造访叙述，或者施展香港征信机构窗口作用购买境外企业信用叙述。广州某征信公司2020年全年提供2万余份叙述，其中，为境外客户提供国内企业（信息主体）信用叙述占43.4%；为境内客户提供境外企业（信息主体）信用叙述占比3.7%。该公司针对主要主见客户群体需求想象了尺度的企业信用叙述，包含造访阐明、概述评价、基本信息、筹办景况、筹办风险、财务报表分析等10余个模块。除尺度信用叙述样式外，还会凭据客户需求提供定制化服务，以尺度信用叙述为基准，提供电话调研、实地检修等服务和针对性调研叙述。央行企业征信家具与该征信机构的家具在基本姿色想象和中枢信息施行上存在相反（见表1），不错看出私营征信机构的企业信用叙述和定制化服务对于央行信用叙述在粤港澳大湾区提供跨境征征服务是一个有劲补充。

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粤港两地征信机构确立了自成一体的征信家具，对各自主见客群的需求、信贷业务和金融市集要求等方面有充分意志，结合面前两地征信机构在征信家具跨境服务中的教会，有益于促进粤港澳大湾区征信家具的融会鼎新。

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粤港澳大湾区征信业务跨境衔尾面对的退却

港澳与内陆的融会发展已迈向新的阶段，当今内陆在经济发展等方面已高潮到一个新的档次，但粤港澳大湾区各地地信用修复进程不一，在结束三地征信业务跨境衔尾发展的说念路上接续面对着挑战。法律轨制不一粤港澳三地在对于个东说念主信息数据保护的法律要乞降不休办法等方面仍存在较大相反。在怎样知足征信跨境服务的要求方面莫得明确方法关系的经过及配套轨制。保险征信跨境服务的正当性和安全性依然需要处治的要点难题。跨境征征服务的赢得渠说念受限粤港澳大湾区内的跨境征信业务以征信家具的跨境提供为主要样式，但粤港澳三地征信家具赢得渠说念受限。东说念主民银行征信中心广东省分中心在广州、珠海、中山、东莞、惠州5市确立了港澳住户信用叙述自助查询机，除网点东说念主工柜台外，港澳住户可使用战役内陆通行证、护照等个东说念主证件自助查询、打印。可是由于法律司法戒指和基础设施信息安全保护要求，港澳住户信用叙述自助查询机的布设畛域仍仅限于内陆，且复古的证件也有戒指。粤港澳三地私营征信机构的征信家具则是在赢得信息主体授权的情况下向对方机构进行购买，极大裁汰了业务恶果。征信家具赢得渠说念受限导致恒久以来征信家具互认程度得不到灵验提高，应用程度得不到实行，征信业务的跨境衔尾发展进程安详。机构利益分派困局粤港澳大湾区各地的征信市集修复程度不同，因此在粤港澳大湾区征信衔尾中，推动私营征信机构进行对接衔尾势必存在利益分派困局，不利于达成大湾区私营征信机构间征信业务的跨境衔尾共鸣。征信家具尺度不谐和粤港澳三地因为轨制和市集环境相反，已形成自成一体的金融体系和运行规定，结合各自信贷业务特质、主见客群、金融市集环境等形成了相对富厚、练习的征信需求框架及家具。征征服务机构在信息收罗、数据加工、信用评价等方面的尺度不谐和，形成粤港澳三地征信家具不谐和，导致大湾区信息分享和征信家具互认也存在一定的珍视。身份识别不谐和粤港澳三地的住户和企业身份信息不一致，在种种信息数据库的身份标志莫得谐和尺度，不可知足大湾区征信家具的互联互通基本要求，退却了跨境征信家具融会和跨境征征服务的进一步发展。监管风险挑战跨境征信衔尾中，信用信息在收罗、使用、调遣等要领中将受到严格监管，全面、严格的监管是看护永久衔尾的基础。粤港澳大湾区征信家具融会和跨境服务是征信监管的一个要点课题。

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建议及措施

结合粤港澳大湾区征信市集近况，本文合计，我国在粤港澳大湾区征信衔尾修复中应当以作念好信息保护为要道，施展中央、市集、方位三个旅途的作用，渐渐推动大湾区征信业务跨境衔尾。施展央行主导作用，为征信家具融会提供基础1.完善法律司法，撤消征信业务跨境衔尾盲点。一是建立健全征信跨境衔尾的关系司法，对征信业务跨境衔尾经过赐与方法明确，确保粤港澳征信机构之间在各项衔尾方面有法可依；二是进一步完善《征信业不休条例》配套轨制，对行恶获取、使用、出售、提供征征服务等行径进行戒指和处罚，结束对征信行恶行径全隐讳。2.实行央行信用叙述，扩大央行金融信用信息基础数据库修复。一是在港澳中资银行确立个东说念主信用叙述自助查询机，拓宽征信信息查询渠说念，便利港澳住户查询央行信用叙述，进一步扩大信用叙述使用面。二是鼓动港澳中资银行在赢得信息主体授权的前提下，向东说念主民银行征信系统肯求信用叙述查询并向征信系统报送征信数据。三是渐渐鼓动港澳金融机构接入东说念主民银行征信系统。四是探索建立跨境企业信用信息数据库，想象跨境企业信用叙述版块，招揽港澳征信机构、金融机构数据报送，并对内陆及港澳地区提供跨境企业征信叙述查询。3.充分诈欺征信链平台，谐和大湾区征信家具尺度。进一步扩大征信链应用，复古港澳私营征信机构上“链”，施展征信链平台作用，谐和粤港澳大湾区征信家具服务尺度，想象粤港澳大湾区特色征信家具，增强粤港澳企业和住户对大湾区征信家具的认同程度。探索征信链平台接入东说念主民银行金融信用信息基础数据库，促进大湾区征信业务跨境衔尾的潜入发展。施展市集上风，完善征征服务才气1.征信机构接续完善里面不休，冲突手艺珍视。优化业务经过，挖潜征征服务机构在家具想象、使用方面的优胜教会，充分利用征信链平台，从大湾区企业、住户的征征服务需求启航，发展更高效、更全面的跨境征信业务。2.各不休部门结伴出台大湾区征信家具融会鼎新和使用的规定。按照“谁分享、谁收益”的原则强化市集化激勉机制，处治征征服务机构的利益分派困局，冲突信息孤岛时局，进一步协调大湾区不休主见冲突、收益分派不一致的问题。3.造就市集需求，扩大征信家具适用面，拓宽征信业务跨境衔尾渠说念。一是各级政府部门制定关系的章程轨制，拓宽征信家具的使用畛域，在政府的专项资金分派、实施姿色不休及姿色招投标等方面泛泛诈欺征信家具；二是饱读动粤港澳大湾区金融机构、企奇迹单元及社会组织充分利用信用信息侧目筹办风险，造就灵验的征信家具市集需求；三是在港澳和内陆的贸易战役和金融会作中引入征征服务，在现存的征信衔尾基础上进一步发展征信家具的使用需求。施展方位政府不休协调作用，便利征信业务跨境发展1.统独处份标志。在粤港澳地区住户、企业融会发展基础上，建立身份标志谐和尺度，结束个东说念主多证件的归集谐和识别，并完善关系手艺妙技结束粤港澳企业、个东说念主跨境身份核验。2.诈欺信息手艺，加强征信业务跨境监管。一是建立健全大湾区监管皆集换取机制，探索建立大湾区信用信息监管系统，加强征信监管的跨境衔尾，普及监测水平，健全保险机制和风险管控机制。二是将行业协会加入跨境监管体系，构建“政府强制+行业自律”双监管体系。

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